Osiguranje u doba klimatskih promena: Uvođenje zelenog osiguranja

Više od polovine svetskog bruto domaćeg proizvoda zavisi od prirodnih resursa, ali pošto ih iscrpljujemo brže nego što oni mogu da se obnove, to je dovelo u pitanje opstanak bioloških sistema koji su vitalni za život. A zavisnost biznisa od pristupa resursima povezano je i sa pitanjem njegovog osiguranja.

Tradicionalni modeli osiguranja se zasnivaju na istorijskim podacima, ali upravo zbog klimatskih promena oni više nisu pouzdan pokazatelj budućih pretnji. Turbulencije u klimatskim i vremenskim obrascima, koje pogoršavaju sve složenije veze između uzroka i posledica, predstavljaju veliki problem za osiguravače kada pokušavaju da precizno izmere opasnosti od katastrofa.

Zbog toga su na Ekonomskom fakultetu u Beogradu uradili studiji u kojoj je ekipa na čelu sa profesorkom Jelenom Kočović analizirala kako da osiguravači prilagode svoje modele za procene rizika novim okolnostima.

Jedan od novih pristupa je zeleno osiguranje, koje, za razliku od tradicionalnih modela usmerenih na nadoknadu već počinjenih šteta, ima cilj da smanji potencijalne gubitke kroz podsticanje aktivnosti za zaštitu životne sredine. To može uključivati osiguravajuće proizvode koji podržavaju energetsku efikasnost, obnovljive izvore energije, očuvanje biodiverziteta ili smanjenje ugljeničnog otiska. Neki od uspešnih primera u praksi odnose se na zeleno osiguranje za vozila, domaćinstva i preduzeća.

Zelena osiguranja za vozila uključuju popuste na premije za hibridna vozila i programe kao što je „Plati koliko voziš“ (PAYD), koji podstiču osiguranike da automobilom pređu manji broj kilometara i koriste alternativne izvore energije. Takvi programi su smanjili potrošnju fosilnih goriva, gužve i broj nesreća u saobraćaju.

Zelena osiguranja za domaćinstva nude popuste za kuće i stanove sa LEED sertifikatom i podstiču upotrebu ekoloških materijala. Takođe, ove polise obezbeđuju pokriće za domaćinstva koja proizvode sopstvenu energiju iz obnovljivih izvora.

Kada je reč o preduzećima, zelena osiguranja pokrivaju troškove ugradnje održivih sistema i materijala posle štete, zeleno sertifikovano obnavljanje posle totalne štete, kao i gubitak prihoda i troškove kada je oprema za proizvodnju alternativne energije oštećena.

Nepredvidive i ekstremne klimatske pojave mogu proizvesti značajne finansijske gubitke za osiguravajuće kompanije, pa bi osiguravači u svoje modele trebalo da uvrste ekološke rizike koji uključuju direktne i indirektne posledice gubitka biodiverziteta, kako bi obezbedili održivije poslovanje.

Jedan od novih oblika osiguranja je parametarsko osiguranje koje obezbeđuje bolju predvidljivost u upravljanju katastrofama. Na primer, model „Africa RiskView“ omogućava veću kontrolu rizika od suše, zahvaljujući specijalizovanom Indeksu zadovoljenja vodenih zahteva (Water Requirements Satisfaction Index – WRSI). Ovaj model koristi satelitske podatke o padavinama kako bi odredio vrednost indeksa, na osnovu kog se vrše isplate iz osiguranja.

Napredak u oblasti daljinskog očitavanja podataka i vremenskog radara donosi inovacije u osiguranju od poplava. Primena laserskog uređaja LIDAR i dronova za praćenje poplava u realnom vremenu, kao i dostupnost vremenskih podataka javnosti, poboljšava procenu rizika od vodenih bujica.

Sektor osiguranja u predviđanju mogućih klimatskih pretnji sve više koristi veštačku inteligenciju i mašinsko učenje. Kompanije „Lemonade“ i „Traffk“ su pioniri u primeni ovih tehnologija, kombinujući mašinsko učenje i analizu velikih skupova podataka kako bi mogle da sačine personalizovane analize rizika i tako podstaknu potražnju za osiguranjem.

Imajući u vidu da se masivno drvo izdvaja kao revolucionaran građevinski materijal, osiguravajuća kuća „Zürich North America“ nudi osiguranje rizika povezanih sa proizvodnjom ovog drveta, koja se odvija lamiranjem slojeva drveta pod visokim pritiskom. Ono može da zameni većinu klasičnih građevinskih materijala, uključujući beton i čelik, s procenama da bi to smanjilo emisiju ugljen dioksida u građevinarstvu za 25 do 40 odsto.

Osiguranje šuma i koralnih grebena takođe su važni inovativni pristupi u zaštiti prirodnih resursa. Globalna ekološka organizacija Nature Conservancy, meksička savezna država Kvintan Ro, Nacionalna komisija za zaštićena područja (CONANP) i Swiss Re ponudili su osiguranje koralnog grebena u Meksiku, koje omogućava obnovu grebena u kratkom vremenskom roku nakon uragana.

Nove metode u osiguranju omogućavaju bolju zaštitu prirodnih resursa i unapređuju održivost sistema u doba klimatskih promena. Uvođenje zelenog osiguranja, parametarskog osiguranja i korišćenje veštačke inteligencije predstavljaju korake u pravom smeru ka očuvanju prirode i smanjenju rizika od katastrofa.